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            理財方案

            年輕夫婦一家三口,家庭保險理財方案

            我的家庭基本狀況如下夫29歲,妻28歲,兒5歲,夫妻均在外企工作合計月收入1萬元,平時支出3千元/月,兩人在單位都買有社保,另三人均買有商業險(年支出1萬元)。財產及投資方面自住商品房115平方米,存款活期1萬元,股票現值26000元,基金3萬元,兒子買有分紅保險每年2500元/三年加分紅,妻買有分紅保險2700元/三年加分紅。請問如何理財?欲取消兒子的分紅保險是否合理?

            財務現狀

            你目前的財務狀況是,一家三口經濟穩定,未有任何負債,有固定住房,并初步建立了家庭健康保障計劃。

            理財建議

            人生有六個不同理財階段,你現在正處于人生的家庭成長期,指從小孩出生到上大學的這一階段。這段時期家庭的最大開支是子女教育費用、醫療保健費和旅游休閑支出,因此理財也應該以此為目標來進行。

            1、子女教育計劃。子女教育需要長期持續的投入,從防范風險的角度,應建立一個教育保障基金,防范因家庭未來經濟問題而影響子女受教育的機會。因此,平時就可以每月預留一定金額的教育費用,通過教育儲蓄存款的方式建立教育基金。如果未來家庭經濟健康,這筆錢也可以到子女讀大學時支取出來,而且教育儲蓄存款是免繳利息稅的。

            2、家庭保障計劃。人生有兩件事是你無法控制的,一是意外,二是疾病。因此在經濟條件許可的情況下,你應為自己的家庭建立保障計劃,夫妻雙方可以互為受益人,保障發生風險意外或重大疾病時,家庭成員能維持基本的生活開支。如果已經購買了保險,請檢查已有保單,看是否需要增加保額或更換保單受益人。

            3、關于是否取消兒子的分紅保險,你可以做一個比較,比較同樣多的錢存銀行,或投資于國債、貨幣市場基金、銀行(回購)信托計劃等低風險人民幣理財產品之間的收益,如果收益高于三年加分紅保險,就應該考慮取消。

            夫妻年入13萬要還房貸,如何設計理財方案?

            夫妻年入13萬,每月要還房貸1500元,,暫時未有小孩子。月家庭生活開銷在4000元左右,年底有買車的計劃,那么,家庭理財方案該如何規劃才最適宜?

            我與老公年收入約13萬元,我每年有約8千元的公積金,還沒有孩子。現在我們的存款在6萬元左右,每月要還房貸1500元,還需還9年時間;同時每個月投資1800元。月家庭生活開銷在4000元左右。今年年底有買車的計劃,請問按我們家庭的情況該如何理財才比較合理?

            理財目標

            1.年底買車。

            2.按照目前的實際制定一份合理的家庭理財計劃表。

            從該家庭的情況大致可以判斷,這是一個年輕的家庭,處于財富積累的初始階段;每年收入中的支出比例為63%,支出比率較高;資產負債率超過73%,負債水平比較高,凈資產積累規模比較小,抵御各種重大意外風險比如重大疾病的能力比較低;家庭日常流動性尚可,能維持一定的生活質量。投資結構中,存款與對外投資相比,低收益存款占比達到73.5%,比例偏大。財富積累的主要方式是工資收入。

            理財建議:購車款分期付拉長還款期

            要實現年底買車,考慮到該家庭的資產負債及流動性需求,建議買車全部支出總預算不超過10萬元,并且采取分期付款的方式,選擇較長付款期間,降低每月現金支出,建議不超過1500元月供為宜,適度繼續提高杠桿率。

            理財計劃:投資金7成買股票型產品

            可投資資金規模:存款6萬+結余5.04萬-1.8萬=9.24萬。

            現金規劃:目前家庭月度支出4000元左右,建議以現金、活期存款等形式保留2000元左右現金作為日常備用金,以備急需。這一部分必不可少。

            保險規劃:保險是保障家庭財務穩定的基石。考慮該女士家庭處于財富積累階段,保險產品選擇傳統保障型保險和全家重大疾病保險即可,總保費控制在家庭收入的5%到20%之間,以后隨著財富積累的增加,再考慮購買孩子教育金保險、及其他具有投資功能的險種

            投資規劃:該女士年度收入結余減去上面規劃的現金及保險計劃后,大約留存5.04萬2.4萬0.5萬=2.14萬元。目前存款6萬元,總共可用于投資的總資金大約為存款6萬+剩余2.14萬-1.8萬=6.34萬。由于該家庭處于比較年輕的階段,高配權益性資產低配固定收益。建議70%用以配置股票及股票型理財產品,30%用以配置。

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            養老問題是許多人關注的焦點,尤其是在面對物價飛漲的今天,很多人都選擇提前做好養老工作。不同年齡組有不同的養老金計劃。單身女性群體如何保證她們的退休質量?

            我們一起來看一則具體的案例來了解相關方面的知識,張女士:我今年39歲,還是單身,月收入穩定,有一套自用住房,還有一套出租住房,每年都有固定的儲蓄,我想咨詢理財規劃師,如何計劃,以保證未來退休生活的質量。

            案例分析表明,張女士的事業正處于上升期,財富通過多年積累已經相對豐富,具有巨大的增長潛力,可以通過財務管理提高財務自由度,從而提高未來的生活質量。有以下幾點理財建議:

            1、建立應急儲備。家庭應急預留應注重資金的流動性,隨時可隨時取出,以應對各種突發事件。2。風險安全資產。一是個人風險的防范。建議定期開展重大疾病保險意外醫療保險、醫療保險等醫療保險。二是家庭財產風險保障。隨著家庭資產的增長,如有汽車、大額耐用品等,還有必要購買適當的財產保險。3、適度負債。家庭的資產負債率,是家庭財富增值的杠桿。4、中長期投資安排。在投資的風險選擇上,盡量以穩健為主,可以考慮通過金融投資產品,設立晚年健康基金,用于退休后旅游、健身等方面的開支。不同人群要不同對待養老問題,要根據自身實際情況與需求選擇適合自己的理財方式進行理財。

            月光族夫婦理財方案 買保險作為養老之用

            一個家庭,大人的安康是全家最好的保險保障, 先明白購買保險的幾個“先后”:先保障后理財;先大人后小孩;先重點保家庭經濟支柱后保其他家庭成員;先人身保障后財產保障。

            在買保險之前,先明白各類保險的作用是什么?意外和壽險的功能是萬一有不幸發生,其家庭責任可以繼續由此來承擔,其責任一般家庭包括如何保障小孩受教育的權利;如何保障房貸能繼續繳;如何保障家庭成員生活水平不變;如何保障父母得到一定的反饋;如何保障愛人無憂退休等等。

            重大疾病和醫療津貼類保障的功能是萬一有不幸發生,可以彌補由此帶來的經濟損失和未來的康復費用的(有關重疾保額建議您至少考慮30萬,畢竟當前萬一有大病,其治療費用平均在10萬以上,這可是全國平均,大家都知道中國有多少人,但是后期的康復費用和期間的誤工費用是無形的、巨大的)。

              月光族夫婦理財方案 買保險作為養老之用

            購買以配偶為受益人的30年定期壽險,作為養老之用;為3歲幼子購買定期返還型的儲蓄保險附加意外傷害險,為日后大額教育花銷做準備。

              郝先生夫婦年收入20萬-22萬,公積金每月2500元。每月7500元房貸,小孩3歲上幼兒園,每年9萬元的生活開支。家里只有2萬元貨幣型基金,活期存款2萬元,有點入不敷出,請教理財幫助。

            建議留出家庭月支出額的3倍2萬元作為家庭的應急準備金,可以流動性較強的貨幣基金形式持有。

              將每月2500元公積金提取出來進行強制儲蓄,每年有3萬元的累計資金。可以采用基金定期定額的方式進行資金積累。

              另外,購買以配偶為受益人的30年定期壽險,作為養老之用;為3歲幼子購買定期返還型的儲蓄保險附加意外傷害險,為日后大額教育花銷做準備。

              可以將日常開銷情況進行梳理和總結,養成記賬習慣,爭取將消費支出控制在7萬元每年,從而實現凈儲蓄率達到家庭收入30%的理想目標。結余部分可以購買債券型基金。

            孩子的保障,建議在有社區兒童醫保基礎上,商業保險重點補充意外和少兒重大疾病保障。若有結余,可以通過保險考慮教育金的儲備 。

            家庭的保障理財方案 保險提高家庭保障能力

            作為未來結果的不確定性,風險無處不在,家庭風險也是如此,有些風險比較容易應付處理,有些風險一旦發生,若無準備以及相應的防范措施,很可能會讓一個家庭面臨瓦解。

            保險規劃就是保險專業人員在分析某一家庭(或個人)資產與負債、收入與支出等基本財務信息,以及家庭成員年齡、職業風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上,選擇適宜本家庭的保險產品,制定規避家庭成員人身、財產等風險的方案過程。

            小額保費防范大風險,一方面是投保人通過投保,繳納保險費,把風險轉移給保險公司,另一方面,保險公司依據保險合同對發生合同約定的事故責任進行理陪通過對家庭保險規劃的不同產品組合,可以解決家庭不同時期的財務需求,保持家庭生活的穩定。

              我今年30歲,公務員,本科學歷,月均收入3000元;太太29歲,電信公司正式員工,本科學歷,月均收入3200元,另有年終獎金每年1萬元左右;兒子6歲,小學一年級學生。雙方父母均有退休金和醫療保障,身體健康,短期內無需照顧。目前,我家有活期存款2萬元,定期存款3萬元;自有住房一套市值40萬元,月供按揭貸款1236元,需12年還清。每月家庭開支包括:兒子教育費800元,基本生活開支1800元,其它費用400元,旅游費用月均開支600元。退休后我每月可領退休金1800元,太太可領1500元。我們夫妻均未購商業保險

              我想在12年內為兒子準備18萬元教育基金。考慮到退休后醫療、護理開支將會較高,希望退休后能維持目前每月3500元的家庭生活開支水平。讀者:陳先生

              一、財務分析

              陳先生家庭年收入為8.44萬元,全部為主動性收入(工資),家庭年支出為5.8萬元,年節余2.64萬元,收入結余比為31.27%,家庭積累能力一般。

              陳先生夫婦均有養老和醫療保障,但缺乏必要的意外傷害保險,家庭保障不足。現有活期存款2萬元,為家庭月支出的4.14倍,家庭應急基金數量合理。家庭固定資產占總資產的比例為88.88%,占比較高,家庭資產流動性不足。

              二、理財建議

              增加投資,提高資產積累效果。2萬元活期存款繼續作為家庭應急基金,3萬元定期存款,到期后可用于股票類投資,建議購買股票型基金,按照平均年實際收益5%到10%計算,12年后將能為陳先生積累金融資產5.39萬元到9.42萬元,用于小孩教育基金來源。

              月度結余可以選擇銀行的零存整取,到期后取出進行投資。其中70%投資于國債、貨幣市場基金等低風險、穩定收益的投資品種,30%投資于股票、股票型基金等風險較高、收益較高的品種;也可以與銀行簽訂協議,進行基金定期定額投資;以年實際收益2%至5%計算,12年后可為陳先生積累金融資產22.17至26.83萬元,用于小孩教育基金和夫妻養老基金來源。

              增加保險,提高家庭保障能力。建議補充購買一定保險金額的商業養老保險,同時附加或者單獨購買意外傷害保險。陳先生小孩在學校讀書,建議為其購買一定的健康和意外保險

            要保障家庭財產,就需要保障構成家庭財產主要方面的房屋,車輛,貴重財產。家庭財產的風險主要依靠家庭財產保險來提供保障。家庭財產保險是適用于我國城鄉居民家庭的一種財產保險,其承保責任范圍與企業財產綜合險基本相同。常用險種有:普通家庭財產保險,家庭財產兩全保險,投資保障型家庭財產保險以及各種附加險

            裸婚族的投資理財方案,裸婚族怎么投資理財

              對于保險來說,不論什么保險對于我們投保人來說都是一項保障功能的產品,“裸婚族”動手提升自己的幸福指數已經迫在眉睫。那么,如何才能讓我們“裸婚族”衣食無憂,不再為柴米油鹽發愁,不再因為沒錢而使生活陷入窘境呢?有沒適合裸婚族的投資理財方案?

              那么相關的專家就分析:就這個裸婚”現在小夫妻理財算是初期理財,需要原始積累。例如:進行強制儲蓄。用通知存款、自動轉存等理財工具增加利息收入。雖然剛開始生活拮據,但是卻為以后的優質生活奠定了良好的根基。

              我們一定要注意投資理財的時候選擇合適的保險對于利益是非常重要的,在各種投資產品中,風險與回報率是成正比的。回報越高,風險就越大,反之亦然,所以,在投資的過程中一定會出現投資誤差。雖然我們不能拒絕誤差,但是我們可以控制誤差的大小。在投資的過程中,我們一定要注意保持本金安全。部分裸婚族雖然靠工作收入積攢了房款的首付,然而大部分的工資需要還房貸車貸,最終變成了“房奴車奴”,這是萬萬不可取的。我們要對家庭收入進行合理分配,可以利用保本型理財產品、風險低的貨幣型基金作為以退為進的理財工具。

              此外,雖然裸婚族是現在比較流行的方式,但是我們還需要注意的就是裸婚族需要承擔更多的家庭責任,因此不能忽略疾病類風險,我們可以從性價比較高的意外險定期壽險入手,再根據家庭成長周期的需要,配置相應的健康險養老險、教育金等等。針對自己家庭現有的經濟情況與需求,設計一份適合裸婚族的投資理財方案,進行一個詳細合理的理財規劃、資金配置,進行開支節流。

            家庭如何做理財規劃,家庭的保險理財方案

              案例情況:王先生45歲,小孩13歲,讀小學,和妻子開店,除去開銷后,年收入6-7萬元。有銀行存款20萬元左右,流動資金15萬元,自己有養老保險,但是小孩和妻子沒有。想買房,首付低一點的。詢問關于開店家庭的理財方案

              專家分析:

              一、積極構建家庭保障體系。

              家庭保險規劃中,以人身保障和健康保障最為重要。王先生夫婦是開店的,平時少不了要出差,所以兩人都應購買意外傷害保險,花小錢,獲取最大的保障,這樣的投入是必要的。王先生光有養老保險也是不夠的,可以考慮購買定期壽險或重大疾病險。王夫人首先去補買社會養老保險,這是用現在賺的錢為老年生活埋單。除此還建議購買健康險。同時給孩子購買一份意外險(若學校統一買了,就可以不買)。保費的支出控制在年收入的10%左右,保額的設計為年收入的10倍左右。作為養老保險的補充還建議王先生夫婦每人買一份基金定投,可選擇風險較低預期年化收益穩定的混合型基金,每月300元,使自己的退休生活更有保障。

              二、購房規劃。

              樹立梯級消費觀念,結合自身經濟實力再定奪買房是十分重要的。因為現在房價較高,王先生想首付低一點,那只能壓縮面積,把房價控制在70萬元以下,首付款20萬元左右,因為現在貸款預期年化利率高,還貸壓力比較重。50萬元的按揭貸款,10年期,購買第一套房的優惠預期年化利率為6.6555%,那月供為2773元,一年的利息支出就為3.3278萬元。其中15萬元是開店的流動資金不能動用。因此建議王先生在有中學學區的附近房購買一套二手房,這樣還可以省去裝修費用,又可馬上入住。

              三、子女教育規劃。

              望子成龍、望女成鳳這是每位父母的心愿,王先生的孩子已讀小學了,因此要馬上為孩子準備教育基金,基金定投是一個不錯的選擇。基金定投類似于銀行的零存整取,積少成多,還避免了選時的困難,攤銷了投資成本,降低了投資風險,以較小的投入來獲取較大的回報。具體到選基金產品,建議選擇規模大的品牌基金公司旗下的混合型基金。因為離孩子上大學只有6年左右時間,故建議每月定投1000元。

              四、投資建議。

              王先生的15萬流動資金應具有安全性高、流動性強的特點,也可同時作為家庭生活的緊急備用金。在目前市場上,活期存款預期年化收益太低了,建議存7天通知存款,周轉期若稍長些也可考慮貨幣市場基金。

              在理財如此盛行的今天,如果只會賺錢,卻不會合理利用錢,那是最保守的,要想成為富人,就必須學會投資理財,那私營店主家庭如何理財呢?以上總結的就是開店家庭的理財方案。

            單親家庭怎么理財?單親家庭的理財方案有哪些?

              劉女士是一位單親媽媽。她今年四十歲了,獨自一人帶著孩子生活,孩子上小學。劉女士的收入還算可以,經營一家中等規模的貿易公司,家庭稅后年收入約30萬。目前有一套自住房,無貸款,有一輛小轎車。劉女士沒有給自己和小孩購買任何保險,也沒有進行其他理財項目,有一些存款,資金主要用于生意周轉以及存放銀行。由于受經濟危機的影響,貿易公司的生意大不如前,但還能維持收支平衡。交代了劉女士的所有情況,劉女士希望擁有一套完整的保險理財方案。

              來看一下專家針對這種情況怎么說:

              因為劉女士是自己一個人帶兒子,所以更要抓緊對孩子的教育金的儲備工作,除此之外還有自己的養老問題。最好養老金和兒子教育金的儲備要從現在開始。把錢存銀行無法避免通貨膨脹帶來的資產縮水。可以用一部分錢做長期投資,建議每月將一部分資金安排于定期定投平衡性基金和投資連結保險,作為長期教育基金或養老金的積累。

              解決方案

              總保額在因意外導致的身故或全殘時最高可達320萬元,因疾病導致的身故或全殘保額最高達到220萬元,重大疾病保額30萬元。終身壽險(分紅型)及附加提前給付長期重大疾病,如果客戶60歲之前如果無事故發生,可選擇轉換為養老年金,按當年度現金價值和轉換系數進行轉換。

              如果客戶在60周歲之前的任何一個年齡段發生全殘或死亡,保險公司將按合同保額按年保險金額進行賠付,直到客戶60歲。如果劉女士在合同生效的第3年發生意外(43歲),則賠付時間為60周歲-43周歲=17年;賠付標準為6萬/年;累計賠付金額為104萬。

              如果客戶在第一年度期間,因為意外住院,從第一天起賠付300元/天的費用,如果因疾病住院,從第四天起賠付300元/天的費用。客戶在每五年保證續保期間內,因同一原因住院的,給付總天數不超過180天,累積給付天數不超過540天,最高給付金額可達16.2萬元。

              方案二:通過商業保險儲備養老金

              某保險壽險規劃師Lily

              現狀分析

              劉女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下來的幾年劉女士將迎來事業發展中很大的挑戰--帶領企業度過危機走出困境,還肩負著孩子的教育、自己養老金的準備乃至贍養父母等責任。作為家庭和企業的經濟支柱,通過較大金額的壽險作為其生命價值的保障,是對上述責任履行的必要保證。

              社保的養老金只能維持最基本的生活,而股票基金等投資工具有較大的風險,也不適合用來儲備養老金,通過商業保險儲備一部分養老金十分必要。住院醫療方面,一旦發生風險,即便有社會保險,住院費用也會有一些的自費部分,誤工費、營養費更是沒有保障。這些都是需要提前規避的問題。

              解決方案

              年金保險(分紅型):從60歲起月領養老年金2000元,保證領取20年(繳費20年);

              健康險(分紅型):保額20萬(繳費20年);附加定期壽險(繳費10年);附加安行意外傷害險(保額30萬);附加康寶綜合住院醫療保險和附加意外門急診醫療保險。

              額外利益:每年可根據保險公司的經營情況,獲得紅利。

              首年保費:32811元/年

              通過定期壽險、兼具身故保證的重疾保險以及意外險,可以為劉女士提供最高達160萬的保障。年金險提供確定的按月領取的年金保障--每月2000元的養老金補貼,再加上社保的基礎養老金,劉女士一個人的生活費基本可以保證。

              健康風險方面,大到重大疾病的賠付,小到針對社保不足的住院報銷和住院補貼,甚至最基本的意外門急診,都已經規避了,真正起到了經濟杠桿和緩沖器的作用。此外,利用前期的高額保障,將孩子作為受益人,可以有效規避此項風險。

              單親家庭不可怕,只要理財理對了,該做的保障做到位了,就可以給自己和孩子一個美好生活一個保障。在這里也希望每一個單親家庭的孩子能夠快樂長大,每個單親爸爸或者媽媽能夠有一個好的養老規劃

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            發布:2018-11-30
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